Pensioen opbouwen…. of toch zelf sparen?
Mannen, het is misschien geen leuk onderwerp, maar daarom niet minder belangrijk. Het pensioen! Vandaag toch even wat basic info aangaande dit onderdeel uit je leven misschien nog ver weg ligt, maar nu al aandacht vereist..
De laatste jaren is er aardig wat veranderd in pensioenland. Veel pensioenfondsen hadden onvoldoende dekking als gevolg van risicovolle of onvoldoende renderende investeringen. Het gevolg is dat de “dekkingsgraad” bij veel pensioenfondsen te laag is, met lagere pensioenuitkeringen als gevolg.
Dat is geen goed nieuws als je al pensioen hebt opgebouwd of van plan bent om dat te gaan doen. Misschien heb je je al afgevraagd of het niet handiger is om zelf te gaan sparen voor je oude dag, in plaats van je geld onder te brengen bij een pensioenfonds van je werk of een pensioenfonds buiten je werk om. We gaan hier in het kort de mogelijkheden na.
Pensioen opbouwen via een spaarproduct
Als je op dit moment nog geen pensioen opbouwt, dan kun je zelf gaan sparen voor je oudedagsvoorziening. Ook als je niet voldoende pensioen opbouwt (dat kun je checken op de site van je pensioenfonds of die van de belastingdienst), dan kun je premies storten om je pensioengat te vullen. Maar is dat handig?
Aanvullende premies en uitkeringen
Er zijn speciale producten als lijfrenteverzekeringen en banksparen, waarmee je aanvullend pensioen kan opbouwen. Aanvullend, want je krijgt als je stopt met werken van de overheid een staatspensioen, de Algemene Ouderdomswet (de AOW). Met een bankspaarproduct of lijfrente bouw je vermogen op wat vanaf je pensionering periodiek naast je AOW uitgekeerd gaat worden.
Hoeveel je inlegt en hoe vaak je dat doet bepaal je zelf, evenals hoe je vermogen uitgekeerd gaat worden. Maar heb je eenmaal beslist wat je bijvoorbeeld maandelijks inlegt, dan zit je er wel aan vast. En het geld wat je inlegt kun je dan niet meer opnemen, want dat is tot je pensioengerechtigde leeftijd vastgezet.
Belastingvoordelen spaarproducten
Het voordeel van een lijfrenteverzekering of bankspaarconstructie voor het aanvullen van je pensioen, is dat de belastingdienst het vermogen wat je opbouwt niet zal belasten tijdens de opbouw. Pas als de uitkeringen gaan plaatsvinden, komt de belastingdienst om de hoek kijken. De premies die je inlegt leveren een belastingvoordeel op, want ze zijn aftrekbaar van je inkomen.
Helemaal zelf sparen voor je pensioen
Je kunt natuurlijk ook zelf er voor zorgen dat je er financieel beter bij zit als je stopt met werken. Je kunt bijvoorbeeld met een laag risico obligaties kopen, geld opzij zetten op een normale spaarrekening, zoals bijvoorbeeld een spaarrekening bij ABN AMRO of een deposito, of op een andere manier veilig investeren om op lange termijn rendement te behalen.
Minder belastingvoordelen, maar…
Wat tegen al deze manieren van geld opzij zetten spreekt, is dat de belastingdienst al snel een stukje van je rendement zal afsnoepen. Ook kun je geen gebruik maken van de belastingvoordelen voor pensioenopbouw. Maar je hebt wel meer de beschikking over je eigen geld en bent helemaal vrij om te doen met je geld wat je wilt. Je hebt ook minder kosten, want banksparen en een lijfrentepolis zijn zeker niet gratis.
Ga jij je pensioen aanvullen?
Het gaat bij het aanvullen van je pensioen om het plaatje op lange termijn. Heb je nu genoeg geld over om voor langere tijd vast te zetten? Dan is het handig om je pensioengat te dichten met een lijfrentepolis of bankspaarproduct. Kun je het geld nu missen, maar over een paar jaar waarschijnlijk / misschien niet? Zet het dan op een spaarproduct met een korte looptijd. En zit je eigenlijk nu al krap? Wacht dan tot er (hopelijk!) betere tijden aanbreken en ga niet op een houtje bijten voor iets waar je pas over 30 jaar profijt van hebt.